购房小知识:贷款一字之差,相去甚远

随着日益高涨的房价,越来越多购房者选择了贷款,但贷款的还款方式其实是有很大差别的,一不留神,还款总额就会相差不止十万。为什么这样说呢?其实,在我们签订贷款合同时,是有两种不同的贷款方式:等额本金和等额本息。对于这两种方式,很多人都不甚了解,今天,就带大家详细了解一下这两种贷款方式的含义和区别。

等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。

这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。

等额本息又称为定期付息,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。

等额本金和等额本息有什么特点?

等额本金的特点:每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额多 ,然后逐月减少,越还越少

等额本息的特点:每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

在了解完两种方式的区别后,那么问题来了,我们该选择什么样的贷款方式?以贷款50万,30年还贷为例,做了以下对比,30年后,不同的还款方式,居然相差了11万多!

既然同样情况下等额本金法还的利息少,是不是就应该选择等额本金的还款方式呢?其实并不然,选择合适自己的还款方式才是重要的,应从以下几方面进行考虑。

1、考虑货币的时间价值:等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高,早期负担重;等额本息则有更高的财务杠杆,用更少的钱撬起了更大规模的资产;

2、考虑是否要出售房产:如果房产打算短期持有(在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内),变现后往往等额本息还款法的投资率更高;

3、考虑是否提前还款:如果提前还款,等额本金前期还的本金多、利息支出少,显然更划算。

一般情况下,银行都会默认的选择等额本息,每个月还款额不变,比较方便,但是利息相比较等额本金而言,要多还不少利息。那么,清楚等额本金和等额本息的区别后,再根据自己的实际情况,选择适合自己的还款方式。

| 发布时间:2019.06.14    来源:房产公司 吴剑锋    查看次数:156
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